消費(fèi)金融主要分為兩部分，一是分期，二是現(xiàn)金貸。

從去年開始，消費(fèi)金融公司提出：“風(fēng)控應(yīng)該跟著場景走，知道資金用途，風(fēng)控更容易”。

然而，這種模式踐行一年后，一批套現(xiàn)者和騙貸者，野蠻殺入產(chǎn)業(yè)鏈中，吸食紅利。

面對如此瘋狂、無孔不入的勢利群體，消費(fèi)金融如何化解這場騙貸危機(jī)？

歷史根源

實(shí)際上，關(guān)于消費(fèi)嵌入場景的模式，很早就有，其代表就是“捷信”的駐店模式。

捷信的玩法是，信貸員駐扎在手機(jī)店中，有顧客來買手機(jī)，就給他推薦“分期”。

去年開始，互聯(lián)網(wǎng)化的“線下場景+分期”變得火熱，用戶依然去店鋪消費(fèi)，但可以通過掃描二維碼或下載APP，在線上申請分期。

被激活的線下場景也頗多，如醫(yī)美、培訓(xùn)、家裝、租房等。

“我們的風(fēng)控，肯定比現(xiàn)金貸更好做”，某平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人在一次峰會(huì)上，講述行業(yè)迅速崛起的核心原因——現(xiàn)金貸不知道用戶將錢花在哪里，而場景分期，卻直接將錢打給店鋪和機(jī)構(gòu)，“風(fēng)控當(dāng)然更安全”。

幾乎所有人，都認(rèn)為這套邏輯無懈可擊。但他們忽視了一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，就是線下勾結(jié)。

有利益的地方，就有江湖——利益就如藕絲，讓各方曖昧不清，牽扯得綿延不絕。

在教育行業(yè)，騙貸行為被多次曝光。

教育分期的一個(gè)負(fù)責(zé)人透露：“我們面臨的問題是，很多教育機(jī)構(gòu)收完一批用戶貸款后，直接跑路”。

很多教育機(jī)構(gòu)租了幾個(gè)教室，雇了幾個(gè)教師干培訓(xùn)班。對他們來說，卷錢而逃太容易。

有固定資產(chǎn)的醫(yī)院，跑不了路，總歸好一點(diǎn)吧？很多醫(yī)美分期行業(yè)的從業(yè)者，抱著這樣的邏輯，進(jìn)入行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)完全高估人的貪念。

一本財(cái)經(jīng)在《醫(yī)美騙貸狂歡》中，揭露了這條產(chǎn)業(yè)鏈。

去年年中開始，醫(yī)美分期陷入“騙貸”深淵中，數(shù)千中介纏繞其中，和醫(yī)院勾結(jié)騙貸。

分成的比例，也極高，“不做手術(shù)，純騙貸的，三七分，中介七；需要做手術(shù)的，五五分，”一位大中介楊泉稱。

楊泉如今已成為金字塔頂端的人物，月收入上百萬，他參與這條產(chǎn)業(yè)鏈近一年，他也一直在思索，這場騙貸狂歡，到底是如何產(chǎn)生的？

“其實(shí)，源自于行業(yè)的高返傭制度，”楊泉稱。

目前，全國大概有2.4萬家美容整形機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)飽和。為了獲客，掌握客源的中介和渠道，開始出現(xiàn)。

醫(yī)美行業(yè)中介返點(diǎn)，普遍高達(dá)50%，一些客源旺盛的中介，可高達(dá)70%——居然和套現(xiàn)的分成比例無差。

這才導(dǎo)致，分期這個(gè)新的玩家進(jìn)入后，利益鏈條的失衡，被多次利用。

一般高返傭的行業(yè)，都具有一個(gè)共同特征——暴利和定價(jià)不透明。

譬如，在醫(yī)美行業(yè)，一支玻尿酸，價(jià)格從幾百到幾千不等，各家醫(yī)院的定價(jià)，都“隨心所欲”。

因此，再高的返傭，整形醫(yī)院也不在乎，“即使他們將價(jià)格提高一倍，客戶也無法察覺，”楊泉稱，實(shí)際上，幾乎每個(gè)醫(yī)院都有兩份報(bào)價(jià)單，一份是中介拉來的客戶，一份是自己找上門的客戶。

而同樣的價(jià)格不透明，也發(fā)生在教育行業(yè)——你如何為知識(shí)去定價(jià)呢？一節(jié)課賣10塊，還是1000塊，完全仁者見仁。

教育行業(yè)的返傭，也高達(dá)30%左右。

而這些，便是滋生騙貸和套現(xiàn)的歷史土壤。

為了防止“人性之惡”的溢出，就需要制定一套規(guī)則，去懲罰和約束。

“如果行業(yè)的高返傭制度，暫時(shí)根除不了，起碼要?jiǎng)?chuàng)建一套溯源制度，中介帶來的客戶拒絕還款，要扣除中介的傭金，”一醫(yī)美平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳曉認(rèn)為，行業(yè)是靠利益捆綁，也可以用利益制約。

打破暗箱

一個(gè)中介橫行的行業(yè)，風(fēng)控的第一步，是需要在價(jià)值鏈鏈條中，化解機(jī)構(gòu)和中介的利益勾結(jié)。

“線下消費(fèi)場景加線上申請分期，很容易產(chǎn)生暗箱化環(huán)節(jié)，難以杜絕線下人員的勾結(jié)，”針對“場景是最好的風(fēng)控”的說法，業(yè)內(nèi)開始出現(xiàn)反對和質(zhì)疑之聲。

這大概也是一些公司采取駐店模式的核心邏輯——好歹現(xiàn)場有自己人把守，杜絕大量暗箱化操作。

某消費(fèi)金融的風(fēng)控負(fù)責(zé)人羅一鳴稱，他們通過大量方式測試，找到了一些破局點(diǎn)。

他們的方式是，雙向風(fēng)控——既要針對機(jī)構(gòu)風(fēng)控，也要針對個(gè)人風(fēng)控。

“先從2B入手，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審核，”羅一鳴稱，一家醫(yī)院是否正規(guī)經(jīng)營，是否被中介“綁架”，能找到一些蛛絲馬跡。

羅一鳴會(huì)先在線上，查輿情：投訴多不多，有無負(fù)面等。

線下，他們會(huì)派人“蹲點(diǎn)”，觀察對方的客流量。

再暗訪，佯裝成中介，看對方接不接單；甚至?xí)Q是投資人，進(jìn)行“盡調(diào)”，查看月流水。

最后，他們再派一批人員去談合作。

“在知己知彼的前提下，他們說的是否是真實(shí)，我們基本有判斷，”羅一鳴稱。

合作之后，他們就開始給醫(yī)院畫經(jīng)營模型，任何超出模型之外的波動(dòng)，都有預(yù)警。

羅一鳴會(huì)時(shí)時(shí)監(jiān)控醫(yī)院的數(shù)據(jù)——以前一個(gè)月流水100萬，突然變成了500萬，就屬于異常波動(dòng)。

他稱，這和銀行去店鋪蹲點(diǎn)，核心邏輯是一樣的。

蹲點(diǎn)人員看客流量、翻臺(tái)率，計(jì)算店鋪流水，如果銀行發(fā)給店鋪“pos”機(jī)上的流水，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大概計(jì)算，這家店就可能存在套現(xiàn)行為。

除了規(guī)則上的手段，一些公司也會(huì)用制度，扼殺“人性之惡”的溢出。

羅一鳴會(huì)根據(jù)一家機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營情況，授予不同分期額度，這個(gè)邏輯也很容易理解——一家小診所，經(jīng)常做十萬大項(xiàng)目的可能性較低。

“行業(yè)的授信額度太高，需要降下來，”他稱，醫(yī)美的用戶群體分層比較明顯，喜歡動(dòng)大手術(shù)的，大多還是來自服務(wù)業(yè)，夜場、網(wǎng)紅等。

而一般用戶，更多能接受“微整”，打個(gè)玻尿酸、肉毒素等。

“因此，大多的用戶，并不需要過高的授信額度，”羅一鳴認(rèn)為，授信額度太高，也和所謂的“普惠金融”背道而馳。

“我們會(huì)和醫(yī)院，簽署風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的協(xié)議，”陳曉稱，不僅要分化醫(yī)院和中介的“同盟”，還要拉攏醫(yī)院。

但行業(yè)中認(rèn)真做B端風(fēng)控的公司，并不多。

“因?yàn)榉艞壱患覚C(jī)構(gòu)，相當(dāng)于放棄一個(gè)渠道，”羅一鳴去一些地方考察時(shí)，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村做牙整形的小診所，居然都有醫(yī)美分期平臺(tái)入駐。

風(fēng)控與平衡

“機(jī)構(gòu)是你的獲客場景，你的場景是否優(yōu)質(zhì)，直接決定了你的用戶是否優(yōu)質(zhì)，”羅一鳴稱，但大部分公司風(fēng)控重心，依然只放在C端。

C端的風(fēng)控很難嗎？

實(shí)際上，也有很多規(guī)則，可以防住集體騙貸的行為。

譬如，同一個(gè)地方的人集中來貸款，年齡階層太大，甚至高齡男性都來申請，都屬于“異常波動(dòng)”。

買單俠朱君稱，一些行為數(shù)據(jù)，也可以作為識(shí)別欺詐的方式。

比如，借貸者在線上填寫借貸申請表的速度、打字速度、拉動(dòng)菜單的速度等。

如果幾個(gè)顧客填表速度大致相同、打字習(xí)慣一致，“直接將拖拉條拉動(dòng)最后，選擇最高的借款額度，”朱君稱，這樣的人，存在和門店勾結(jié)，一起欺詐的可能性。

相對來說，對于單個(gè)騙貸者，防守的難度加大，需要更高階的技術(shù)。

ZRobot的CEO喬楊稱，其實(shí)可以借助“漫網(wǎng)”技術(shù)解決。

比如說，醫(yī)美行業(yè)，大部分的中介都是從貸款轉(zhuǎn)戰(zhàn)而來，他們的電話號碼、社交號碼、IP地址都沒有大的變動(dòng)，很多騙貸者的數(shù)據(jù)，已加入黑名單。

“實(shí)際上，現(xiàn)在騙貸大多是團(tuán)伙作案，他們與黑名單上的人，多少會(huì)有一些聯(lián)系”，喬楊稱。

通過多維度的用戶信息，可以關(guān)聯(lián)到用戶的好友、好友的好友，甚至多維度的聯(lián)系人，再分析這個(gè)復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，來判斷一個(gè)用戶是否有風(fēng)險(xiǎn)。

羅一鳴稱，在“反欺詐”上，實(shí)際上已有很多成熟的技術(shù)。

陳曉認(rèn)為，行業(yè)出現(xiàn)亂象、騙貸猖獗的核心原因，是“沖量玩家”的野蠻玩法。

“行業(yè)中一些玩家的做法是，急速做大，新業(yè)務(wù)量沖進(jìn)分母，這樣壞賬率就低，再融資做更大，到一定規(guī)模后，再收緊風(fēng)控，慢慢就形成閉環(huán)，”陳曉稱，也有沖量玩家玩得不錯(cuò)，行業(yè)有一些成功案例。

“但成功者寥寥，大家沒有看到背后尸橫遍野，”陳曉稱，金融的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)極為迅猛，不是細(xì)水長流，而是地震式崩盤。

“實(shí)際上，行業(yè)真的有法可破，關(guān)鍵是是否想破，”羅一鳴稱，消費(fèi)金融發(fā)展這兩年，該進(jìn)入沉淀時(shí)代。

金融領(lǐng)域確實(shí)有不少迅猛崛起的神話，但也不缺一夜顛覆的大敗局。

對風(fēng)險(xiǎn)，需要永保敬畏之心。

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